住宅ローンを賢く選んで得をしよう!〜住宅ローンの選択で総返済額は大きく変わる〜

注文住宅を建てる際に住宅ローンを組む人がほとんどだと思いますが、建物ばかりに目がいって住宅ローンについて考えるのをおろそかにしていませんか?

 

住宅ローンと言えば「夫がローンを組んで毎月決まった額を返済していく」というイメージがありますが、現在では住宅ローンの組み方や返済の仕方は多様化しています。また、金融機関によって金利が異なったり、独自のサービスを展開していたりと様々です。

 

「建築会社は慎重に選ぶのに、住宅ローンに関しては言われるがまま」という人をたくさん見かけますが、実はどこの金融機関を利用するかで総返済額が大きく変わることもあるんです。

 

住宅ローンもしっかり比較検討して、自分たちに合ったものを選択することが大切です。

住宅ローンの組み方は?

住宅ローンの組み方は多様化しており、夫が単身でローンを組む従来の組み方のほか、ペアローン、ミックスローン、収入合算など様々な組み方があります。まずはそれぞれの住宅ローンの組み方について詳しく解説していきます!

 

ペアローン

夫と妻がそれぞれの名義で2つの住宅ローンを借りること。それぞれの収入に応じて借入額が決まるので、単独で借入するよりも借入可能な金額が増えます。また、夫と妻それぞれが住宅ローン控除を受けらるといったメリットがあります。

 

今後も夫婦の働き方に変化がなく、双方とも同じ収入を得られる場合におすすめです。「現在は夫婦共働きであるが、将来子供が生まれたら妻はパートに出る」といったような、どちらかの収入が著しく減る場合には適していません。

ミックスローン

長期固定型と変動型や短期固定型を組み合わせてローンを借りること。長期固定型により金利が上昇するリスクを軽減でき、さらに変動型など低金利のローンを組み合わせることで借入可能な金額を増やせます。

 

ただ、今後の金利の変化を予想するのは難しく、ミックスローンを組むのが得とは言い切れません。ミックスローンは金利の変化のリスクを軽減しますが、言い換えると損得どちらの割合も小さくしてしまいます。

収入合算ローン

連帯保証

夫が住宅ローンを組む際、妻が連帯保証人となること。夫が返済できなくなると妻に支払いの義務が生じます。住宅ローンの控除は夫のみ受けることができます。

連帯債務

夫が住宅ローンを組む場合、妻が連帯債務者となること。夫と妻の双方に返済の義務があります。連帯保証とは異なり、住宅ローン控除も双方が受けることができます。

 

収入合算することで借入可能な金額を増やすことができるので、借入額をもう少し増やしたいという場合におすすめです。連帯保証または連帯債務は借入する銀行等によって対応できるかどうかが異なるので、事前に確認しておきましょう。

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住宅ローンの返済方法

住宅ローンは、借りた金額だけ返せばいいわけではありません。借りた金額(元金)と利息の両方を支払わなければなりません。

 

返済方法は「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類あり、それぞれ金利も合わせた総支払額は異なります。借りる金額や返済期間によってどちらを選ぶべきか変わるので、自分に合った返済方法を選ぶことが大切です。

元利均等返済

毎月の支払額が同じになるように、元金と利息を振り分けて返済します。毎月の支払額が決まっているので資金計画は立てやすいですが、元金が多い場合には減りにくく、総支払額は多くなります。

 

頭金の準備が難しくフルローンで家づくりを進める場合や収入が少ない場合には元利均等返済がおすすめです。総支払額は高くなりますが、家計に負担なくローンの返済をすることができます。

元利均等返済

出典:住宅ローン研究比較 http://www.zyuutaku-info.com/kintou.shtml

元金均等返済

毎月同じだけの元金の支払いをし、併せて利息も返済します。初めのうちは元金の残りが多いので、その分利息もかかるので支払額は大きくなります。しかし、元金の減りは早いので月の支払額は少なくなっていきます。総返済額は元利均等返済よりも少なくなります。

 

頭金をある程度用意できて、借入額が少ない場合には元金均等返済がおすすめです。また、子供が大きくなって教育費がかかる頃に返済額を減らしたい場合にもおすすめです。

元金均等返済

出典:住宅ローン研究比較 http://www.zyuutaku-info.com/kintou.shtml

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住宅ローンの金利タイプ

金利タイプには、固定型・固定期間選択型・変動型の3つがあります。金利タイプによっても、総返済額は変わってくるので、しっかり比較検討したい部分です!それぞれメリット・デメリットがあるので、きちんと比較してから選びましょう。

固定型

返済期間中、ずっとローン実行時の金利が続くタイプ。金利が変わらないので月の返済額が分かりやすいですが、金利は他よりも高めに設定されています。

 

景気がよくなり今後金利が変動しても、ローン実行時の金利のままでいられるので、金利が上昇した場合には固定型だと得になります。

固定期間選択型

固定型と変動型をミックスさせたタイプ。固定期間を選び、固定期間中はローン実行時の金利のままです。期間終了後に改めて金利タイプを選ぶことができます。

 

固定期間が短期であるほど金利は低めに設定されています。金利上昇のリスクを抑えたい場合には固定期間選択型がおすすめです。長い返済期間のなかで、何度か金利タイプを選びなおせるのが最大のメリットです。

固定期間選択金利

変動型

金利が変動するたびに、その時の金利が適用されるタイプ。金利は市場の動きに合わせて半年ごとに見直され、5年間その時点での金利にて返済します。変動型の金利が最も低く設定されており、近年では過去最低基準の超低金利となっています。

 

低金利のうちは得ですが、今後景気回復とともに金利が上昇すると、高金利が適用されるかもしれないリスクがあります。

変動金利

 

金利の変動は専門家でも予想するのが難しいと言われています。ここ数年は低金利が続いていますが、いつまで続くのかはわかりません。金利タイプに迷った場合は、固定期間選択型が最もリスクが少なくていいでしょう。

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お得な住宅ローンの選び方

住宅ローン選びはローンの組み方や返済方法、金利など比較することが多く、なかなか思うように進まないのが現実です。金融機関の種類もメガバンク、地方銀行、信用金庫、ネット銀行など多数。それぞれの金融機関の金利などを調べるのは大変ですよね。

 

また、いくらいい金融機関が見つかったとしても、ローン審査に通らなければお金を借りることはできません。特に収入が低い場合や過去に金融事故を起こしている場合には、なかなか審査に通ることができないケースも。

 

そんなときにおすすめしたいのが、@営業担当者に相談する A一括比較サイトを利用する といった2つの方法です。それぞれのメリット・デメリットをご紹介します!

 

1.営業担当者に相談する

住宅ローンの比較に迷ったら、営業担当者(検討している建築会社の担当者)に相談するという方法があります。

 

間取りや予算の話を進めていくと、自然と住宅ローンの話になりますよね。そんなとき、多くの営業担当者は懇意にしている金融機関のローン審査を提案してくれます。その際に、返済方法や金利タイプを迷っていることを相談してみましょう。

 

なぜ営業担当者に相談するといいのか?

実は、建築会社には多くの金融機関の担当者が「金利表」や「お得なローン特約」などの情報を持ってきてくれます。つまり、様々な金融機関の情報が集まっているということです。

 

そのなかから自分の好みに合った住宅ローンを選べば、自分で調べる手間も省けますし、そのままローン審査も行ってもらえます。段取りは全て建築会社と金融機関それぞれの担当者が行ってくれるので、スムーズに進められるといったメリットもあります。

 

一方で、情報量には限界があります。近年低金利で人気のネット銀行の情報はありませんし、地域によっては偏りがある可能性もあります。なるべく多くのなかから比較したいという場合には、一括比較サイトの利用がおすすめです。

 

2.一括比較サイトを利用する

複数の金融機関のなかからシミュレーションし、おすすめの金融機関を教えてくれる一括比較サイトを利用するという方法もあります。【住宅本舗】住宅ローン一括審査申込サービスでは、全国60の金融機関から最適な住宅ローンを無料で提案してくれます。また、最大で6銀行までそのままローン審査を行ってもらえるサービスも。

 

ネットから簡単に複数の金融機関を比較できるので、効率よく探すことができます。ある程度のやりとりは自分で行う必要がありますが、大幅な節約を望めます。

 

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